随着我国社会保障体制的不断深入，保险与我们工作生活的关系越来越密切。从法律角度讲，保险是一种合同关系，即由投保人交付保险费，保险人承担其责任范围内的损失赔偿或给付保险金的责任，高度发达的保险事业有利于安定人民生活，增进社会福利，保障国家经济健康稳定发展。但近年间，随着保险业的不断扩展，各种保险纠纷也日渐峰起，保险实务中大量理赔纠纷会告诉你，参加“保险”不一定“保险”，保险道路上确实布满了一个个“陷井”。
              
    一些保险业务员业务素质不高，不能正确理解和执行保险法律法规。保险公司有些保险业务员专业知识缺乏，保险法律不懂，对保险条款作模糊理解，理赔制度不按规定办，因为这些业务员绝大部分没有固定的工资收入，工资、奖金待遇与他们拉保额捆绑在一起，保额的多少决定了他们的收入多少，所以这些业务员不厌其烦地用他们喋喋不休的磨嘴皮功夫动员你采购他们的保险。

    少数保险业务员职业道德不良，蓄意损害消费者利益，故意签订不公平保险合同。少数保险业务员虽然具有一定的专业水平，他利用消费者对保险条款专业用语不懂、计算方法复杂的特点，有意签订不合理、不公正的保险合同，并在宣传保险内容时只讲好的一面，不涉及风险一面，引诱采购者上钩，骗取保费，从中得益。例如：北京某餐饮公司,为其员工95人全部买了一年期意外险.该企业人力资源部采购团险之初就考虑到员工的流动问题。保险业务人员在介绍该险种时承诺可以中途更换被保险人，三个月后人力资源部一次性更换15名员工才得知更换的比例只有10%，给人力资源部的工作带来很多不便。

    企业人力资源部对保险知识知之甚少。保险知识是一门比较复杂的学科，投保者往往缺乏这方面的专业知识，听信业务员的摆布，当纠纷发生时，又难以识别和辨析各种各样的拒赔理由，消费者只得自认倒霉。 2005 年 3 月，湖南市某商贸公司从保险业务员那里为每位员工购买142 元的 “意外伤害医疗”保单。 2006 年 1 月的 2 天，员工沈女士骑车时摔了跤，造成脊椎骨骨折，经市中医院治疗，花去了医药费 2317 元。出院后，该公司按当时保险业务所说的条件向保险公司索赔，当拿到保险公司出具的赔款通知书时，发现只有 947 元赔付款，与之前计算应得到的数目有出入。于是投诉到消费者协会，消协在调查中发现，保险公司与该公司签订的保险合同中有药品理赔的范围，由于企业人力资源部缺乏保险知识，只听业务员的道说，为自己设下了“陷井”。

    保险业的法律法规尚不完善，操作不规范，程序不合法，存在着许多矛盾和漏洞，消费者在拒赔问题上找不到相应的法律依据。

为了维护广大消费者的合法权益，保障投保人的切身利益，望广大企业人力资源部在为员工购买商业保险的过程中注意以下几点：

1. 明确投保目的。投保之前，一定要搞清楚为什么要投保？要清楚地了解企业的保险需求，要实事求是地结合企业自身能力，选择适合自己企业需求的保险种类。并认真学习保险业的法律法规，弄懂理解保险合同的专业条款，明确保险的责任义务。

2. 要正确对待保险业务员。目前，我国保险公司数量较多，保险业务人员较杂，某些保险公司大量涌入了社会上的一些闲散人员，综合素质较低。保险业务员在投保时经常会夸大其词，或者是只提优势，不提缺点。企业人力资源部在购买时，一定要刨根问题。在选择保险业务人员时观其言，察其行，确保周全的服务。

3. 正确填写投保单，不能模糊其词。投保单是投保人向保险人表示愿意同保险人订立保险合同的书面要约，是建立保险公司的基础文件。因此，投保书要按规定填写，不能有欺骗或遗漏事项和模棱两可的含糊其词。对集体投的保要明确相关的条款。了解相关团体保险的相关内容，明确理赔的范围、额度及双方的责任义务。

4. 签订合同要慎重。保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议，即规定了保险合同的法定事项。消费者在签约前，要详细阅读保险单的条款，看保单是否符合法定要求，对《保险法》规定的保险合同事项外的约定要谨慎，对不清楚的条款要问清楚。还应对所有合同条款进行逐个审核，不实或差错的要立即提出变更，对不合理、不公理的保险合同，消费者有权提出拒签。

5. 缴纳保险费要认真。缴纳保费是一件非常重要的事，特别是第一期的保费不要轻易交给业务员，而应亲自到保险公司缴纳并立即索取收据。

专家建议：对于急需购买团险的企业，因为没有时间去了解保险行业的相关知识，大企业购买保险可以咨询法律顾问或者借助保险经纪公司的力量；对于中小企业可以尝试将需求信息提供给权威的第三方团险采购平台，并让其推荐合适的保险公司、团险险种等！例如：中人网正在举办的《中国首届知名团体保险品牌网络博览会》。

学无止尽呀！！！

很好

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